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자주 찾는 질문

부동산 담보대출에 대하여

부동산 담보대출(Mortgage)은 금융거래에 있어서 부동산을 담보로 제공하고 신용공여를 받게  되는 금융기관의 담보대출을 의미하며, 실질적으로 무보증 신용대출과 대립되는 개념입니다.

부동산 담보대출은 제공하는 담보물의 종류에 따라 “주택담보대출”과 “상업용 부동산 담보대출”로 구분됩니다.

  • 주택담보대출 (Residential Mortgage) 은 주거용 부동산을 담보로 취급되는 대출로, 주거용 부동산에는 개인주택이나 콘도, 타운하우스 등이 포함됩니다. 주택담보대출은 주택의 구입, 리모델링 또는 개인 사용 목적 자금을 조달하기 위한 수단으로 활용됩니다.
  • 상업용 부동산 담보대출 (Commercial Mortgage) 은 사무실, 쇼핑센터, 창고 등의 상업용 건물을 담보로 취급되는 대출을 의미합니다. 

주택담보대출의 경우 대출의 최대 한도는 주택 가격의 80% 까지 입니다. 반면 상업용 부동산 담보대출의 경우에는 해당 부동산의 70%를 최대 한도로 대출을 받을 수 있습니다.

가능한 한도는 자기부담금이나, 재무상태, 신용등급 등의 개별 조건에 따라 달리 적용되므로 보다 정확한 한도는 아래의 링크를 참고하시기 바랍니다.

주택담보대출 한도 계산기

자기부담금(Down Payment) 는 부동산 구매 시 금융기관의 차입금이 아닌 차주 본인의 자금으로 지불하게 되는 금액을 의미합니다. 차주의 자기부담금이 늘어날수록 금융기관으로부터의 차입금이 줄어들게 되며 향후 상환에 대한 부담이 경감됩니다.

예를 들어,  CA$500,000 상당의 신규주택을 구입하는 경우, 자기부담금(Down Payment)을 30%(CA$ 150,000)을 부담한다면 금융기관 차입금은 CA$350,000이 됩니다.

주택 구입시 차주의 자기부담금이 20% 미만인 경우, 주택담보대출 보험에 가입하여야 합니다. 보험 가입은 의무조항은 대출의 부실이 발생한 경우 금융기관을 보호하기 위하여 캐나다 정부에서 법적으로 요구하는 사항입니다.

주택담보대출 보험은 적은 자기부담금으로도 주택을 구입할 수 있는 방안을 마련해주지만, 추가적인 보험료 부담이 발생합니다. 보험료는 대출의 금액, 상각 기간, 자기부담금 액수 등에 차등적용 됩니다. 

담보대출은 상기 언급한 보험가입여부에 따라 “보험이 가입된 담보대출”과 “보험 미가입 담보대출”의 두가지로 구분할 수 있으며, 신한은행에서는 주택담보대출의 최대 한도를 주택 금액의 80%로 제한함으로써 “보험 미가입 담보대출”

담보대출의 “계약기간“이란 금융기관과 고객이 약정한 대출의 기간을 의미합니다. 약정기간 내에서는 최초 약정한 금리 및 상환조건이 만기까지 유지됩니다.

대출기간 종료 시에는 잔여 대출금액을 전액 상환하거나, 대출 기간의 연장 또는 갱신 약정을 할 수 있습니다.

신한은행의 대출 계약기간은 최대 5년까지이며, 조기상환 조건 가능여부에 따라 폐쇄형(Closed Term)과 개방형(Open Term)으로 구분됩니다.

  • 폐쇄형(Closed Term): 폐쇄형은 대출기간 중 중도상환이 일정금액으로 제한되며, 일정금액을 초과한 중도상환금액에 대해서는 중도상환 해약금이 부과됩니다.
  • 개방형(Open Term): 개방형의 경우 별도의 중도상환 해약금 없이 대출금의 일부 또는 전부를 상환할 수 있습니다. 다만, 일반적으로 폐쇄형에 비하여 높은 금리가 적용됩니다.

상각 기간(Amortization Period)은 담보대출을 상환하게 되는 전체 기간을 의미합니다. 전체 상각 기간 동안 부동산 담보대출금은 상환 스케줄에 따라 전액 분할상환이 이루어 집니다. 

주택담보대출과 상업용 부동산 담보대출의 최대 상각 기간은 아래와 같습니다.

  • 주택담보대출 최대 30
  • 상업용 부동산 담보대출: 최대 25

상각 기간이 길수록 차주는 더 적은 주별/월별 상환금액을 지불하게 되지만, 총 상환기간이 길어짐에 따라 납부하는 이자의 총 금액은 증가하게 됩니다.

담보대출은 총 대출 기간 동안 원리금분할상환을 통해 상환하게 되며, 아래의 두가지 방법 중 한가지를 선택 할 수 있습니다.

  • 변동(고정)금리부 정액상환 매 상환 마다 동일한 금액을 납부하게 되며, 납부한 금액 내에서 원금과 이자가 상환됩니다. 상환 초기에는 납부금의 대부분이 이자를 지불 하는데에 사용되지만, 상환이 지속됨에 따라 상환 금액 중 원금이 차지하는 비중이 증가하게 됩니다. 일정한 금액을 납부하기 때문에 지출 관리에 용이한 방식입니다.
  • 변동금리부 변액상환 : 매 상환 마다 동일한 원금을 상환하되, 납부하는 이자는 금리의 변동에 연동하여 납부하는 방식입니다. 금리 변동에 따라 납부 금액이 달라지게 되지만 대출 원금이 꾸준히 상환됨에 따라 납부하게 되는 총 이자 합계 금액이 적다는 장점이 있습니다.  

대출금의 상환은 매달(Monthly) 또는 격주(Bi-Weekly) 납부 중 한 가지를 선택하여 약정할 수 있습니다.

대출 기간 중 여유자금의 유입으로 부동산 담보대출을 조속히 상환하고자 하는 경우 아래의 방법을 활용할 수 있습니다.

1. 상환 주기방법금액의 변경

대출 기간의 중간에도 상환 주기, 상환방법 및 상환금액을 변경을 요청할 수 있으며, 은행은 고객의 요청 및 자금 현황 등을 감안하여 고객과의 협의에 따라 조건을 조정할 수 있습니다.

2. 중도 상환

중도상환 (prepayment or lump-sum payment)은 대출 만기 도래 전 잔여 대출금액을 일부 또는 전부 상환하는 것을 의미합니다. 총 대출금액의 10% 이내의 금액에 대해서는 대출계약기간 중에도 계약의 형태에 관계없이 자유로이 상환이 가능합니다. 그러나, 이를 초과하는 금액을 상환하는 경우 ‘폐쇄형(Closed Term)’ 대출 계약에 대해서는 일정금액의 ‘중도상환해약금’이 부과되므로 상환 전 담당 영업점에 문의하여 주시기 바랍니다.

보다 상세한 내용은 담당 영업점으로 문의하여 주시기 바랍니다.

지점 안내

[중도상환 해약금 계산]

변동금리 모기지 대출: 대출잔액의 3개월치 이자금액

고정금리 모기지 대출: 아래 둘 중 높은 금액
 ① 대출 잔액의 3개월치 이자금액

 ② IRD (Interest Rate Differential) 의 차액
     = 대출잔액 X (고정금리 – 현재 고정금리 또는
       Prime Rate)  X 잔여대출기간/365

중도상환해약금은 “중도상환 해약금 계산기”를 활용하여 대략적인 금액을 조회할 수 있습니다.

은행은 대출 고객의 신용도와 거래 현황, 대출 금액 등 을 종합적으로 고려하여 최적의 금리를 제공하고 있습니다. 약정된 금리는 대출의 만기일까지 동일하게 적용되지만, 신용등급의 변동, 기간의 연장, 채무자 변경 등 대출 조건이 변경되는 경우에는 변경 시점에 따라 금리가 변경 될 수 있습니다.

부동산 담보대출의 적용 금리에 관한 상세 내용은 아래의 링크를 통해 확인하실 수 있습니다.

https://www.shinhan.ca/loans/mortgages/mortgages-interest-rate/

상업용 부동산 담보대출과 관련된 상세 정보는 담당 영업점으로 문의 주시면 상세한 설명을 받으실 수 있습니다.

담당 영업점 정보:

https://www.shinhan.ca/about-us/find-us/branch-info/

대출금리는 크게 ‘고정금리방식’과 ‘변동금리방식’으로 구분됩니다.

 

차트 이미지는 기간 별 고정 & 변동 금리의 변화를 보여주는 그래프 입니다.

 

  • 고정금리 방식은 대출 실행 시 결정된 금리가 대출 만기까지 동일하게 유지 되는 금리 방식으로 시장금리 상승기에 금리인상의 영향을 받지않고 약정된 금리가 유지 됩니다.
  • 변동금리 방식의 경우 일정한 주기마다 대출 기준금리의  변동에 따라 대출금리가 변동 하며, 기준금리에 가산금리를 적용하는 방식으로 산정됩니다. 대출의 기준금리는 금리변동 주기 도래 시 실제로 변하는 금리로, 신한은행에서는 Term SOFR 또는 Prime Rate를 기준금리로 사용하고 있습니다. 시장금리 하락기 에는 인하된 금리가 반영됨에 따라 이자 부담이 경감될 수 있으나, 금리 상승기에는 이자부담이 증가할 수 있습니다.

주택 모기지 & 개인 대출

주택 모기지의 경우 약정 기간이 지나기 전에 전액을 갚을 경우에도 추가 수수료가 부과되지 않는 상품이 있습니다. 영업점을 방문하시면 더 자세한 상담을 받으실 수 있습니다.

저희 은행에서는 매월 상환과 격주 (Bi-Weekly) 상환 등의 옵션을 제공하고 있습니다. 상환 주기는 고객님의 소득/비즈니스 형태에 따라 편리하게 선택하실 수 있습니다.

고객님께서 사업 또는 개인 용도로 자유로운 입출금 방식의 대출을 원하실 때 저희 은행의 당좌 예금 계좌에 대출 한도를 설정해 드립니다. 이 대출을 저희 은행에서는 Overdraft Loan이라고 명칭합니다.

저희 은행은 한국에 있는 자산(예금, 주택 등)을 활용하여 대출을 받고자 하시는 고객님들을 위해 Stand-by L/C 대출 상품을 제공하고 있습니다. 저희 영업점을 방문하시면 Stand-by L/C에 관한 자세한 상담을 받으실 수 있습니다.

고객님께서 부동산을 담보로 제공하고 대출을 신청하실 경우에, 대출 금액의 기준이 되는 담보의 객관적인 가치 평가를 위해 부동산 감정을 실시하고 있습니다.

아닙니다. 저희 은행에서는 엄격한 기준에 따라 객관적이고 독립적으로 감정 업무를 수행할 수 있는 전문 감정 기관에 의뢰합니다. 감정은 상업용 부동산과 주거용 부동산을 구분해서 의뢰하게 됩니다.

개인의 신용도만이 대출 승인의 기준이 아닌 것처럼 부동산 감정액 만으로 대출 금액이 결정되지 않습니다. 신청인의 신용도와 당행 거래 내역 등 모든 요인들을 종합적으로 분석해서 고객님에 대한 대출 규모가 결정됩니다. 다만 담보의 특성상 주택 모기지의 경우는 감정가(또는 매입가)의 최고 80%, 상업용 모기지의 경우는 최대 70%를 대출한도로 정해 놓고 있습니다.

신용 점수란 개인신용평가사에서  현재/과거 대출 정보 및 상환 이력과 기간 등을 종합하여 개인의 신용 상태를 평가한 점수입니다.

신용점수에 관한 상세한 정보는 Equifax 웹사이트를 참고해주세요.

상업용 모기지 & 비즈니스 대출

캐나다 신한은행은 고객님의 필요에 맞는 상업용 모기지 대출을 제공함으로써 고객님께서 새로운 부동산을 구입하시거나 기존에 소유하고 계신 상업용 부동산을 활용하여 자금을 조달하시는데 도움을 드리고 있습니다. 신규 구입, 재정 보충, 토지 및 건물의 현황 개선, 다른 부동산을 구입하기 위한 재원 확보 등이 저희 은행이 제공하는 상업용 모기지 대출의 목적입니다.

담보로 가능한 부동산의 종류는 다음과 같습니다.
– 5유닛 이상의 아파트 건물
– 사무실 건물
– 소매점 및 주거용 혼합 건물
– 상가 및 쇼핑센터
– 호텔과 모텔 등 숙박용 건물
– 창고와 공업용 건물
– 주유소, 세차장, 그 외 단일 용도의 부동산

저희 은행의 비즈니스 대출은 고객님의 비즈니스 구입 뿐 만 아니라 기존 비즈니스의 운영/확장 자금, 장비/재고 구입 자금 등 다양한 용도에 필요한 자금을 고객님의 비즈니스 목적과 규모에 알맞게 지원해 드립니다.

비즈니스 대출의 상환 기간은 사업 규모와 담보 형태에 따라 다르며 저희 은행에서는 신용 대출의 경우는 최대 5년, 부동산을 제공하실 경우 최대 25년 까지 대출해 드리고 있습니다.

비즈니스 대출과 상업용 모기지의 이율은 저희 은행의 우대금리(Prime Rate)를 기준으로 고객님의 사업규모와 상환 기간(사업규모, 현금흐름, 신용도, 비즈니스 경력), 담보 형태 등의 다양한 요인을 고려하여 결정됩니다. 저희 영업점을 방문하시면 이자율에 관한 자세한 상담을 받으실 수 있습니다.

CSBFP란 캐나다 정부의 보증으로 저희 은행을 통해 융자를 받으실 수 있는 중소 기업 대출입니다. 최대 대출 금액은 $ 1 Million이며, 자세한 내용은 Canada Small Business Financing Loan를 참고하여 주시거나, 정부 웹사이트에서 확인하실수 있습니다.

연 매출 1천만불 ($10 million)을 초과하지 않는 중소기업은 CSBFP를 신청하실 수 있습니다. 기업체, 개인 사업자, 파트너쉽, 협동조합, 비즈니스를 운영하는 비영리 단체가 대상입니다. 자세한 사항은 정부 웹사이트에서 확인하여 주십시오.

추가 도움 및 유용한 정보

신한 은행 캐나다는 고객에게 알맞는 서비스를 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다.
상담을 희망하신다면, 여기를 클릭하여 문의 주십시오.

또한, 아래의 링크에서 캐나다 금융소비자보호원 (Financial Consumer Agency of Canada) 에서 제공 하는 모기지 및 대출 관련 참고 자료들을 확인 하실수 있습니다.

▪ General Information
https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency.html

▪ Mortgages
https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages.html

▪ Loans and Lines of credit
https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/loans.html

신한 은행 캐나다는 언제나 고겍의 필요에 응답하고자 노력하고 있습니다.
상담 및 문의는 여기를 클릭하여 주십시오.

또한, 각종 단체에서 재정관리 관련 교육을 제공하고 있으니 참고하여 주시기 바랍니다.

▪ ABC Life Literacy Canada
https://www.abcmoneymatters.ca

▪ Canadian Foundation for Economic Education
https://www.cfee.org

▪ Mcgill Personal Finance Essentials
https://www.mcgillpersonalfinance.com

신한 은행 캐나다는 고객의 어려움에 최선을 다해 협조하겠습니다.
현재 상황에 대한 상담 및 문의는 여기를 클릭하여 주십시오.

또한 캐나다 국내의 신용 상담 단체에서 상담을 받으실 수도 있습니다.
아래 신용상담 협회에서 알맞은 단체를 찾아보실 수 있습니다.

▪ Credit Counselling Canada
https://creditcounsellingcanada.ca

▪ Canadian Association of Credit Counselling Service
https://financialfitness.ca/find-a-professional/find-a-member-agency-nearest-you

상담 단체 선정시, 해당 단체가 적절한 자격을 갖추었는지, 관련 비용이 합리적인지 등을 확인 해보셔야합니다.
아래 캐나다 정부 웹사이트에 상담 단체 선정시의 유의사항이 안내되어있으니 참고하시기 바랍니다.

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/debt-help.html

Canadian Bankers Association 의 웹사이트를 방문하시면 보다 상세한 정보를 확인하실 수 있습니다 

https://cba.ca

[프로모션] 현재 이자만 상환중인 주택 모기지 차주를 위해, 원금의 30%까지 중도 상환시 중도상환 해약금 면제. 상세 내용은 거래 영업점에 문의하여 주십시오.